现金贷全球图谱从印度的MoneyTap到风靡全亚洲

打开安卓平台上的一款APP，填写个人，申请小额资金借款，四分钟后，就可能到账了。用户可以选择不同的还款计划，从2个月到3年不等，月利率也非常优惠。

这个场景在欧美发达国家并不令人惊讶，但现在，印度、越南、菲律宾等国都将进入现金贷时代。

两年前，从硅谷裸辞的惠普高管Bala在印度创立了第一个基于手机应用的现金贷平台Money Tap。两年后Money Tap已经有超过100万的用户跨越20多个城市，印度现金贷蓬勃发展也成为投资创业的新蓝海。

而事实上，国外一些发达国家现金贷行业在20世纪80年代就已经兴起，但这些国家现金贷业务在政府严格的监管下不断转型升级，已催生出更完善的模式，值得后来者借鉴。

风靡亚洲

不少发展中国家的现金贷行业正处于黄金时代。

中国的现金贷平台数量是印度的百倍之多，但是这一年里，他们经历了大喜大悲，正集体陷入焦虑与慌乱中。

从2017年4月银监会首次提及对“现金贷”业务进行清理整顿，到10月趣店的上市成为今年中国在美最大的IPO，再到11月21日互金整治办以特急形式发文停批网络小贷牌照，现金贷无疑已成为焦点。

11月28日，北京市互联网金融行业协会向会员单位下发《关于成员单位开展业务自查工作的通知》，自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、“羊毛党”参与情况，并要求平台对用户进行排查。12月1日，银监会普惠金融部副主任冯燕在“银监会近期重点工作通报会”上表示，现金贷整治方案将于近期下发。

中国的现金贷行业正刮监管风暴。与中国相比，越南、菲律宾等国的现金贷行业才刚起步，印度的现金贷行业也才刚进入蓬勃发展时期。

以印度为例，由于印度的银行系统主要服务国企和大型财团，民间借贷需求一直存在巨大缺口，民众很难从银行获得服务，现金贷市场应运而生。

据普华永道《印度2017金融科技趋势报告》的统计，2016年印度新成立的线上借贷公司超过158家。2017年新成立公司已达225家，预计今年印度现金贷市场规模将达140亿美元。

今年以来，Kissht、LoanTap、Rubique、Stashfin、KrazyBee、MoneyTap等多家印度网贷公司成功融资。

中国资本的参与也十分活跃，例如小米和顺为资本领投了KrazyBee的800万美元A轮融资，复星国际旗下VC平台复星锐正则领投了Kissht的750万美元融资。

一家现金贷公司创始人表示，“印度大部分现金贷公司都是最近两年才成立，火爆的原因可能是印度手机用户数量稳定增长，智能手机使用比例很高，而印度现金贷多是基于手机平台。另外印度年轻一代的消费观念也在逐渐从储蓄型转变成消费性。”

根据1983年日本制定的《贷金业务规制法》，“贷金业（Money Lending Business）”成为这一不吸收存款，向消费者提供消费信贷的非银金融服务业的产业名称。

上世纪90年代初房地产泡沫破灭后，日本的个人消费成为经济增长的重要动力。数据显示，当时日本个人消费占GDP比重在52%左右，在后面的十几年中该比例不断攀升。个人消费的蓬勃带动了日本贷金业的发展。

日本的消费金融公司通过对个人信息的快速审查、可随意借款和还款、对借款人信息进行保护这三种特性，快速占领了信用记录不佳的客户市场，并不断做大做强。根据《福布斯》杂志，1999年，日本四大消费金融企业之首——武富士的创始人武井保雄以78亿美元的资产名列日本第一，在全世界排名第30位。

不过随着日本贷金业的高速发展，背后隐藏的问题也逐渐浮出水面。当时业界一致认为日本贷金产业普遍存在多头借贷、高利息及不当催收三大问题，被称为“消金三恶”。

日本政府为了遏制贷金业的“消金三恶”，从2000年起对《贷金业务规制法》进行连续修正，对贷款行业进行适当性管制，就放贷机构的准入条件、行业自律机构以及行为监管做出明确约定。

2006年是日本消费信贷的转型改革年，当时日本最高法院颁布《利息限制法》，消费贷款公司的年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者，到2010年6月全部实施完毕。同时，为了防止贷金从业者过度授信、债务人多头借贷，在借款人的借款余额方面，修正的新法规定借款人贷款余额不得超过年总收入的三分之一，否则新的借款将被禁止。

为了符合利率上限要求，这些消费金融公司不得不将目标客户从高风险群体转移至低风险群体，息差收窄的同时潜在客户数量逐渐减少。武富士也因利息返还制度宣告破产。随后爆发的全球金融危机使日本贷金业遭到重创且至今一蹶不振。

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