创新风控促进消费金融破茧成蝶

金融时报

近年来，广大消费者的需求升级以及“互联网+”的扩散效应，有效驱动了我国经济发展模式的改变与新经济形态的产生，并为消费金融业务开创了巨大的发展前景。因此，我们在加快推进消费金融业务创新发展的同时，必须要牢牢把握风险管控这条生命线，避免在大发展后出现大风险的不利局面。

经济发展模式逐步改变

随着个人收入的逐步提高、高等教育的加快普及与更加精致的消费者需求，扩大内需、消费升级、创新导向等逐渐成为驱动经济转型发展的新方向与推动未来经济增长的新动力。

而随着近年来投资与出口增速的持续走低，消费升级将逐渐成为我国经济转型发展的新方向。一方面，消费升级顺应了社会发展规律，居民在基本生理需求和安全需求得到满足之后，消费需求、消费意识及消费习惯等都将向更高层级进阶，激发对健康、旅游、文体、信息等消费升级；另一方面，随着消费升级大潮的启动，还可以引导优质的资源与大量的资本流入相关行业或领域，围绕升级的消费需求扩大有效供给、形成示范效应，引发出新规范、新价值并进一步推动经济的良性增长。

消费金融行业前景广阔

我国的消费金融业务从2007年开始起步，经过不断探索、创新与实践，目前已经形成了相对比较成熟的发展范式，尤其是随着近几年来经济发展模式的改变以及新经济形态的产生，我国消费金融市场迎来了巨大的机遇与空间，并有可能成为未来5至10年个人金融服务领域可挖潜的最大“蓝海”与“金矿”。

随着我国千禧一代的成长、创新创业客群的扩大以及中高端客户规模的逐步增长，目前我国广大居民的消费观念发生较大改变，已经由原来的“量入为出”逐步接受“寅吃卯粮”的消费习惯，居民透支消费意愿的增强有利于消费金融的快速发展。与此同时，随着传统消费的平稳增长，消费的需求也不断升级，个性、品质、讲究的消费需求越来越多，目前已经逐步进入到一个多样化与个性化的消费时代，信息消费、绿色消费、跨境消费、旅游消费等新兴领域已经成为增速最快的消费市场；消费的快速增长、消费的需求升级与消费金融产业相互促进，我国消费金融即将进入爆发性增长期。

当前，消费金融的“互联网+”效应主要体现在网络化、数据化与场景化等三个方面的模式创新。网络化主要是指消费金融与互联网技术相结合，实现从贷款申请、调查、审批、签约、用款、还款在内的贷款服务全流程、线上化，进一步提升消费金融服务的灵活性与便捷性，形成良好的客户体验；数据化则是指充分利用大数据分析技术建立独特的风控体系，支持消费贷款的在线实时审批、因客定价与贷后风险的动态监控；场景化的目的是使消费金融服务更加有“温度”，主要是将更加便捷、更加安全的消费金融悄然融入人们日常生活的各个场景，围绕客户在消费场景中的痛点问题及需求设计与研发产品。一方面使消费金融服务更加个性化，持续提升客户的消费体验；另一方面满足消费者“支付+融资”的双重需求，改善过去消费金融市场被压抑的状况，提升服务的覆盖范围与普惠水平。

风控是创新生命线

目前，我国的消费金融行业仍然呈现出比较典型的亲周期性特征，因此在当前经济转型升级过程中，一方面需要充分利用新的技术或新的工具加快推进产品与服务模式创新；另一方面则必须要做到风险可控，避免在大发展后出现大风险的不利局面。可以说，在新的经济环境下，风险识别的能力与风险管控的水平不仅是消费金融业务创新与发展的生命线，同时也在很大程度上决定了各服务机构的核心竞争能力。

从全球消费金融行业的发展分析来看，信用风险和欺诈风险是消费金融业务创新发展中面临的最主要两类风险，并且信息的不对称是导致这些风险的一个最为主要的原因。因此，数据及信息采集的完整性与准确性对有效识别消费金融风险非常重要。这就需要我们从跨组织、跨业务的视角对数据与信息进行组织与管理，利用新的技术提升数据的获取能力、引入更多的数据维度，整合内外部收集到的各类与客户相关的数据（包括基本信息、申请信息、信用信息、消费信息等），并将数据分析与客户行为相关联，为客户贴上标签与画像，构建客户的统一360度视图。

当前，我国的主要消费金融服务机构虽然根据自身情况构建了比较完善的风险管控体系，但大多倚重于客户基本信息、财务信息、征信信息等静态数据，这对满足新经济环境下消费金融业务的创新发展（如全程在线、实时审批、随借随还等）有一定的局限性。事实上，随着大数据等先进技术的不断发展与应用，客户行为的透明度大大提高，因而有条件且有必要加快建立以“数据为驱动”的风控体系，通过更加全面的分析模型与监测规则，实现面向业务场景、面向交易过程授信，并在贷前、贷中和贷后等全流程创新风险控制模式，推动风险决策从“主观经验”向“客观数据”转型，进一步增强原有风险管控措施的智能化水平，以适应新的经济业态与新的宏观环境。

具体而言，作为其主要工作任务，是通过新的技术或新的手段（包括专家系统、神经网络以及遗传算法等）持续提升审批评级模型与行为评分模型等的智能化水平。其中，审批评级的目的，是从贷款申请人中找到合格的客户，并主要结合贷款客户的还款能力与还款意愿进行综合评估，作出是否批准放贷的决策并为客户提供合适的贷款额度与贷款利率等差异化金融服务，一是要避免过度授信，二是要避免额度过低，在风险管控与客户体验之间做好平衡；行为评分的目的，是识别出有潜在风险的贷款客户，确保针对真人真事授信，并对发放贷款的风险进行动态监测、预警与管理，包括反欺诈、贷后管理等，从而使得整个授信过程的运行更为顺畅，并进一步保护消费者的合法权益。具体实践过程主要包括指标设计、变量筛选、模型分析、动态监控与持续优化等多个阶段，并且数据处理的效率、数据模型分析的有效以及从业人员的专业性是其中较为关键的问题。

新经济环境下，消费金融行业前景广阔，并在经济的转型升级中将持续扮演比较重要的角色。因此，金融机构有责任通过更加开阔的思路与更加创新务实的办法，促进消费金融加快进入“破茧成蝶”的新时代，进一步提升普惠金融服务水平，并更好地服务于当前实体经济的转型升级。

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